В новом материале Manshuq заместитель председателя правления KMF Карлыгаш Райханова рассказывает о том, как в Казахстане появилось микрофинансирование и почему женщины стали основными клиентами МФО.
Расскажите, с чего начиналась история KMF и ваш путь в этой компании?
История KMF началась 25 лет назад в ноябре 1997 года в Талдыкоргане, а в мае 1998 года в эту организацию пришла я. Мы начинали при финансовой поддержке USAID, которая была направлена на реализацию программы микрокредитования в поддержку предпринимательства в депрессивных регионах.
Тогда в Казахстане мы были первопроходцами в микрофинансировании. На рынке были лишь банковские кредиты с классическими принципами: наличие залога, официальных источников дохода, целевое использование займа и множество других требований. Но для предпринимателей подобные условия были большим барьером, потому что в 1997 году волнами шли сокращения и люди оставались без источников дохода. Многие выходили на рынок, становились так называемыми челночниками. Микрофинансирование, которое мы предложили, было для них важным элементом для развития бизнеса. Однако многие относились к нашей инициативе с недоверием: мол, как это – дают кредиты без залога? Думали, что это мошенничество, хотя взамен мы ничего не просили, а, наоборот, давали деньги на развитие.
В ноябре 1997 года мы выдали первые микрокредиты и стали наблюдать. Результаты нас порадовали, предприниматели своевременно погасили свои платежи. Примечательно, что мы не рекламировали себя, в нашем случае сработало сарафанное радио. Спрос был большой, так как наши клиенты делились информацией о нас с другими, при этом все понимали, что у нас прозрачные условия, всё прописано в договоре.
Буквально за считаные месяцы мы достигли самоокупаемости, и было принято решение выйти за пределы Талдыкоргана. Первый филиал был открыт в Шымкенте, второй – в Алматы, с прицелом на то, что здесь будет штаб-квартира.
Я – тогда молодой специалист – работала менеджером по вводу данных в базу. Кстати, мы создали своё программное решение, грамотно и эффективно выстроили кредитное администрирование. Спустя время я возглавила филиал в городе Талдыкоргане. И признаюсь, для меня это стало вызовом. Нужно было управлять людьми, которые были в два раза старше меня. Я понимала, что мне не хватает знаний в сфере микрофинансирования и управленческих навыков.
Благо тогда микрофинансирование было мейнстримом в развивающихся странах. Было много полезных курсов, одни из самых эффективных на тот момент предоставлял микрофинансовый центр. Это была реальная экспертиза, после которой я внедряла полученные знания у нас. Наша компания масштабировалась – мы открывали по два филиала в год.
Сегодня у нас уже 14 филиалов и 117 точек продаж. При этом больше половины наших подразделений сосредоточено в сельской местности
Почему стратегия компании с самого начала была направлена на поддержку предпринимателей в сёлах?
Во-первых, в 90-х годах в сёлах был высокий уровень безработицы. Микрофинансирование способствовало вовлечению людей в предпринимательство, это своего рода социальный лифт. Это одна из причин нашего появления в регионах. Сегодня мы по-прежнему широко представлены в сельской местности, потому что видим большой спрос на микрофинансирование. Конечно, портрет клиента изменился. Люди стали увереннее, они осваивают новые ниши, активно задействованы в сельском хозяйстве.
Во-вторых, в населённых пунктах обычно нет живых денег, а для развития бизнеса они нужны. Многие работают по тетради, например, покупатели, приходя в магазин, берут товары в долг, и это фиксируется в журнале. И, казалось бы, как вести бизнес, когда тебе все должны? Будут ли люди возвращать долги? Но вот что интересно: село – это в первую очередь люди. В селе для людей важна репутация, ею очень дорожат, к тому же здесь не много источников финансирования, поэтому ценится KMF как стабильный источник микрокредитования. Поэтому эти нюансы влияют, и клиенты берут кредиты более осознанно. Но это не всё: открывая отделение в посёлке, мы набираем сотрудников из местных жителей, которых обучаем, в том числе и финансовому анализу. При этом мы не требуем от клиентов готовой финансовой отчётности, если она есть – замечательно, если её нет, мы поможем её составить, всю информацию мы берём из тетрадей предпринимателей, в которых вся правда.
Какая роль в вашей компании отводится женскому предпринимательству? Почему поддерживать женщин в бизнесе – важно?
Ещё в начале своего пути мы поняли, что женщины лучше адаптируются к изменениям и имеют более высокую дисциплину, чем мужчины. Мы двигались по формату village-банкинга – бангладешской модели микрофинансирования, когда предприниматели собираются в группы и дают гарантию друг за друга. Почему это было важно в тот момент? Потому что женщины торговали на рынке и видели друг друга. Они могли поручиться за коллегу по цеху. Для нас это формировало некий психологический залог, и это сработало очень хорошо.
Сегодня бытует мнение, что микрофинансовые компании – это больше про потребительские цели, но это не так. Двадцать пять лет назад люди думали, как прожить, где получить эту удочку, чтобы начать рыбачить и кормить свою семью. Потребности были физические: еда, продукты, образование детей. Мы на тот момент понимали, что женщина – это и есть семья. Другими словами, поддерживая женщин, ты поддерживаешь всех членов её семьи. Я не хочу сказать, что у мужчин по-другому. Но именно женщины тогда вышли на рынок. Многие мужчины не могли быстро адаптироваться из-за того, что вчера они были начальниками, а сегодня им надо стоять и торговать за прилавком. А женщины не думали, потому что их голова была занята мыслью: «Что я завтра поставлю на стол, чтобы накормить семью?»
И мы до сих пор акцентируем внимание на женском предпринимательстве. У нас более 50% клиентов – женщины. При этом мы не только финансируем их, но и обучаем финансовой грамотности, организовываем бизнес-тренинги. Более того, мы учредили премию KMF Isker Hanymy. Второй год подряд выбираем лучшую из лучших. Для женщин это награда, которая стимулирует их становиться ещё успешнее.
Сегодня KMF обслуживает более 255 тысяч клиентов. Из них почти половина – женщины-предпринимательницы. Всего за годы существования клиентами KMF стали 750 000 казахстанцев, которым было выдано свыше 3 млн микрокредитов на сумму почти 1,5 трлн тенге.
Женское предпринимательство тогда и сейчас – какие изменения вы наблюдаете?
Женщины однозначно стали смелее в бизнесе. Если раньше они занимались торговлей, шили или пекли на дому, то сейчас берутся за более крупный и сложный бизнес, который раньше называли «мужским» – это грузоперевозки, логистика, озеленение, автобизнес. Казахстанские женщины собираются в сообщества, окружают себя единомышленниками. Кроме того, сейчас есть доступ к качественным курсам, а реализовывать свою продукцию можно без труда в социальных сетях. Если раньше было важным место на рынке – проходное оно или нет, то сегодня предприниматели не привязаны к локации. То есть если вы готовите дома – вам не нужно ходить с тележкой и продавать, многие переориентировались на онлайн-покупки и продажи. Но в то же время вести бизнес стало сложнее, возрастает конкуренция и требуется больше знаний.
Насколько мне известно, помимо кредитования предпринимателей, вы также ведёте большую работу по развитию цифровой грамотности в регионах. Как это происходит?
Раньше наши персональные менеджеры работали на бумажных носителях. Это называлось кредитной заявкой, где описывался весь бизнес клиента. Сейчас мы перешли на безбумажные процессы, стремительно переходим в онлайн, используя электронный способ подписания. У нас есть удобное мобильное приложение, где предприниматели могут совершать многие операции онлайн. Кроме того, мы помогаем нашим клиентам разобраться в новых технологиях, а также объясняем, почему сегодня очень важно быть в «цифре».
У нас разработано специальное приложение для персональных менеджеров. Они сами приходят к клиенту и за считаные минуты отрабатывают его запрос. То есть мы не просто создали мобильное приложение для клиента, но и сделали аналогичное приложение для менеджеров. Это в разы ускоряет нашу работу и упрощает многие процессы.
Почему мы до сих пор практикуем визиты персональных менеджеров к клиентам?
Потому что наши заёмщики – это самозанятые, для них отвлечься от бизнеса – потерять доход. Наши офисы находятся рядом с рынками, районными центрами, где сосредоточена вся деловая активность регионов.
С какими сложностями вы сталкиваетесь?
Одна из сложностей состоит в том, что сегодня многие негативно относятся к микрофинансовым компаниям. Такое мнение сложилось из-за высоких задолженностей по потребительским займам. KMF больше 25 лет работает с предпринимателями, мы выдаём в основном микрокредиты на бизнес-цели, и нам некомфортно видеть подобное отношение к отрасли. Правильное микрофинансирование – это про бизнес, про генерацию дохода и финансовую грамотность.
Мы в KMF пропагандируем ответственный подход к микрофинансированию, наша стратегия направлена на социальную ответственность перед клиентами и обществом. Мы следуем ESG-принципам, которые включают в себя в том числе и заботу об экологии. KMF – участник проекта «Зелёный офис», мы осуществляем раздельный сбор мусора, минимизируем использование пластика и бумаги. Уже несколько лет мы участвуем в программе «Зелёное финансирование экономики GEFF» от ЕБРР. Особую роль мы отводим благотворительности, о которой не кричим во всеуслышание, но стабильно участвуем в ряде проектов, в числе которых и поддержка родителей особенных детей. Резюмируя, подчеркну, что KMF – это больше, чем просто микрофинансирование.
