«Женщины стали смелее в бизнесе»:

как KMF 25 лет помогает казахстанским предпринимателям

Яна Каримова

1 марта 2023

История KMF началась 25 лет назад в ноябре 1997 года в Талдыкоргане, а в мае 1998 года в эту организацию пришла я. Мы начинали при финансовой поддержке USAID, которая была направлена на реализацию программы микрокредитования в поддержку предпринимательства в депрессивных регионах.  

Тогда в Казахстане мы были первопроходцами в микрофинансировании. На рынке были лишь банковские кредиты с классическими принципами: наличие залога, официальных источников дохода, целевое использование займа и множество других требований. Но для предпринимателей подобные условия были большим барьером, потому что в 1997 году волнами шли сокращения и люди оставались без источников дохода. Многие выходили на рынок, становились так называемыми челночниками. Микрофинансирование, которое мы предложили, было для них важным элементом для развития бизнеса. Однако многие относились к нашей инициативе с недоверием: мол, как это – дают кредиты без залога? Думали, что это мошенничество, хотя взамен мы ничего не просили, а, наоборот, давали деньги на развитие.

В ноябре 1997 года мы выдали первые микрокредиты и стали наблюдать. Результаты нас порадовали, предприниматели своевременно погасили свои платежи. Примечательно, что мы не рекламировали себя, в нашем случае сработало сарафанное радио. Спрос был большой, так как наши клиенты делились информацией о нас с другими, при этом все понимали, что у нас прозрачные условия, всё прописано в договоре.

Буквально за считаные месяцы мы достигли самоокупаемости, и было принято решение выйти за пределы Талдыкоргана. Первый филиал был открыт в Шымкенте, второй – в Алматы, с прицелом на то, что здесь будет штаб-квартира.

Я – тогда молодой специалист – работала менеджером по вводу данных в базу. Кстати, мы создали своё программное решение, грамотно и эффективно выстроили кредитное администрирование. Спустя время я возглавила филиал в городе Талдыкоргане. И признаюсь, для меня это стало вызовом. Нужно было управлять людьми, которые были в два раза старше меня. Я понимала, что мне не хватает знаний в сфере микрофинансирования и управленческих навыков.

Благо тогда микрофинансирование было мейнстримом в развивающихся странах. Было много полезных курсов, одни из самых эффективных на тот момент предоставлял микрофинансовый центр. Это была реальная экспертиза, после которой я внедряла полученные знания у нас. Наша компания масштабировалась – мы открывали по два филиала в год.

Во-первых, в 90-х годах в сёлах был высокий уровень безработицы. Микрофинансирование способствовало вовлечению людей в предпринимательство, это своего рода социальный лифт. Это одна из причин нашего появления в регионах. Сегодня мы по-прежнему широко представлены в сельской местности, потому что видим большой спрос на микрофинансирование. Конечно, портрет клиента изменился. Люди стали увереннее, они осваивают новые ниши, активно задействованы в сельском хозяйстве.

Во-вторых, в населённых пунктах обычно нет живых денег, а для развития бизнеса они нужны. Многие работают по тетради, например, покупатели, приходя в магазин, берут товары в долг, и это фиксируется в журнале. И, казалось бы, как вести бизнес, когда тебе все должны? Будут ли люди возвращать долги? Но вот что интересно: село – это в первую очередь люди. В селе для людей важна репутация, ею очень дорожат, к тому же здесь не много источников финансирования, поэтому ценится KMF как стабильный источник микрокредитования. Поэтому эти нюансы влияют, и клиенты берут кредиты более осознанно. Но это не всё: открывая отделение в посёлке, мы набираем сотрудников из местных жителей, которых обучаем, в том числе и финансовому анализу. При этом мы не требуем от клиентов готовой финансовой отчётности, если она есть – замечательно, если её нет, мы поможем её составить, всю информацию мы берём из тетрадей предпринимателей, в которых вся правда.

Ещё в начале своего пути мы поняли, что женщины лучше адаптируются к изменениям и имеют более высокую дисциплину, чем мужчины. Мы двигались по формату village-банкинга – бангладешской модели микрофинансирования, когда предприниматели собираются в группы и дают гарантию друг за друга. Почему это было важно в тот момент? Потому что женщины торговали на рынке и видели друг друга. Они могли поручиться за коллегу по цеху. Для нас это формировало некий психологический залог, и это сработало очень хорошо.

Сегодня бытует мнение, что микрофинансовые компании – это больше про потребительские цели, но это не так. Двадцать пять лет назад люди думали, как прожить, где получить эту удочку, чтобы начать рыбачить и кормить свою семью. Потребности были физические: еда, продукты, образование детей. Мы на тот момент понимали, что женщина – это и есть семья. Другими словами, поддерживая женщин, ты поддерживаешь всех членов её семьи. Я не хочу сказать, что у мужчин по-другому. Но именно женщины тогда вышли на рынок. Многие мужчины не могли быстро адаптироваться из-за того, что вчера они были начальниками, а сегодня им надо стоять и торговать за прилавком. А женщины не думали, потому что их голова была занята мыслью: «Что я завтра поставлю на стол, чтобы накормить семью?»

И мы до сих пор акцентируем внимание на женском предпринимательстве. У нас более 50% клиентов – женщины. При этом мы не только финансируем их, но и обучаем финансовой грамотности, организовываем бизнес-тренинги. Более того, мы учредили премию KMF Isker Hanymy. Второй год подряд выбираем лучшую из лучших. Для женщин это награда, которая стимулирует их становиться ещё успешнее. 

Женщины однозначно стали смелее в бизнесе. Если раньше они занимались торговлей, шили или пекли на дому, то сейчас берутся за более крупный и сложный бизнес, который раньше называли «мужским» – это грузоперевозки, логистика, озеленение, автобизнес. Казахстанские женщины собираются в сообщества, окружают себя единомышленниками. Кроме того, сейчас есть доступ к качественным курсам, а реализовывать свою продукцию можно без труда в социальных сетях. Если раньше было важным место на рынке – проходное оно или нет, то сегодня предприниматели не привязаны к локации. То есть если вы готовите дома – вам не нужно ходить с тележкой и продавать, многие переориентировались на онлайн-покупки и продажи. Но в то же время вести бизнес стало сложнее, возрастает конкуренция и требуется больше знаний.

Раньше наши персональные менеджеры работали на бумажных носителях. Это называлось кредитной заявкой, где описывался весь бизнес клиента. Сейчас мы перешли на безбумажные процессы, стремительно переходим в онлайн, используя электронный способ подписания. У нас есть удобное мобильное приложение, где предприниматели могут совершать многие операции онлайн. Кроме того, мы помогаем нашим клиентам разобраться в новых технологиях, а также объясняем, почему сегодня очень важно быть в «цифре». 

У нас разработано специальное приложение для персональных менеджеров. Они сами приходят к клиенту и за считаные минуты отрабатывают его запрос. То есть мы не просто создали мобильное приложение для клиента, но и сделали аналогичное приложение для менеджеров. Это в разы ускоряет нашу работу и упрощает многие процессы. 

Потому что наши заёмщики – это самозанятые, для них отвлечься от бизнеса – потерять доход. Наши офисы находятся рядом с рынками, районными центрами, где сосредоточена вся деловая активность регионов.

Одна из сложностей состоит в том, что сегодня многие негативно относятся к микрофинансовым компаниям. Такое мнение сложилось из-за высоких задолженностей по потребительским займам. KMF больше 25 лет работает с предпринимателями, мы выдаём в основном микрокредиты на бизнес-цели, и нам некомфортно видеть подобное отношение к отрасли. Правильное микрофинансирование – это про бизнес, про генерацию дохода и финансовую грамотность.

Мы в KMF пропагандируем ответственный подход к микрофинансированию, наша стратегия направлена на социальную ответственность перед клиентами и обществом. Мы следуем ESG-принципам, которые включают в себя в том числе и заботу об экологии. KMF – участник проекта «Зелёный офис», мы осуществляем раздельный сбор мусора, минимизируем использование пластика и бумаги. Уже несколько лет мы участвуем в программе «Зелёное финансирование экономики GEFF» от ЕБРР. Особую роль мы отводим благотворительности, о которой не кричим во всеуслышание, но стабильно участвуем в ряде проектов, в числе которых и поддержка родителей особенных детей. Резюмируя, подчеркну, что KMF – это больше, чем просто микрофинансирование.  

Фотограф: Валерий Аяпов

Иллюстрации: Азиза Киреева