Финансы Manshuq

Финансы Manshuq
FinClass — блог о финансовой грамотности от Банка Хоум Кредит.
Осваивай финансовую грамотность и будь финансово защищённым.
КРЕДИТЫ
В каких случаях кредит в пользу?
Кредиты помогают заиметь то, что вам нужно: например, квартиру или машину, или, может быть, средства на неотложное лечение. Кредит – это финансовый товарищ, и очень важно не превратить его в финансового врага.

Финансовая подсказка:
В идеале ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 30% от совокупных месячных доходов.
Кредитная история одна и навсегда?
Да, кредитная история одна. Это биография ваших займов, открыв которую, можно узнать всё о вашей кредитной жизни. Как и в любой жизни, прошлое изменить нельзя.

Финансовый совет:
Никогда не доверяйте тем, кто предлагает "почистить" вашу кредитную историю за вознаграждение. Это, определенно, мошенники, желающие лишь одного - поживиться вашими деньгами.
Как улучшить кредитную историю?
Кредитная история не поддаётся изменению. Если у вас были сложности с кредитами в прошлом, то они отражены в вашей истории. Для того чтобы её улучшить, необходимо вновь платить вовремя.

Финансовая подсказка:
Оформляя кредит, выбирайте минимальный платёж даже с увеличенным сроком. Вы должны быть уверены, что сможете с лёгкостью производить взносы по займу, формируя тем самым положительную динамику – то есть улучшая свою кредитную историю.
Почему банк одобряет товарный кредит, а наличный – нет?
В чём разница?
Важно понимать, что наличный кредит чаще всего дороже товарного. Решение о выдаче кредита принимает не человек, а скоринговая система на основе выстроенных алгоритмов. Вероятность получения товарного займа в скоринге котируется выше наличного кредита.
Почему процент займа отличается у разных банков?
Банки устанавливают годовую ставку вознаграждения исходя из своей внутренней политики. У кого-то она может быть меньше, у кого-то выше.

Финансовая подсказка:
Когда выбираете банк, обращайте внимание ещё и на максимальный срок предоставления займа.

У меня была большая просрочка с микрокредитом из автомата. Это повлияло на мою кредитную историю?
Несомненно, повлияло. История всех ваших займов отражается в вашей кредитной истории. Помните – выходя на просрочку, вы уменьшаете ваши шансы на получение будущих займов.
Никогда не брала кредиты. Стоит ли взять для кредитной истории?
Не берите кредит, если вы не испытываете в нём необходимость. Но если вы решительно настроены дать старт своей кредитной истории, удобнее всего воспользоваться рассрочкой. Например, вы давно подумываете купить новую мультиварку: так почему бы не платить небольшими, но равными долями, нежели выкладывать всю сумму сразу?
Брать кредит для бизнеса или накопить?
Если вы испытываете потребность в дополнительных средствах с целью развития собственного бизнеса, то вы можете рассмотреть получения займа от банка. Государство выделяет средства на поддержку МСБ с льготными условиями для потенциальных заёмщиков.

Финансовая подсказка:
Поищите в интернете программы, банки, которые занимаются кредитованием МСБ, они сделают вам предложение, а вы решите – подходит вам оно или нет.

И, конечно, при желании вы сможете и накопить средства на свой бизнес, просто откладывая деньги на депозит.
Показать ещё
ДЕПОЗИТЫ
Как правильно выбрать депозитную программу? Какие главные критерии, помимо ставки, должны учитываться?
Выбирая депозитную программу, важно учесть несколько важных моментов.

Один из основных – процентная ставка вклада. Чем выше ставка, тем выше доходность вклада, кроме того, это возможность уберечь деньги от инфляции. Процентная ставка может меняться не только в зависимости от срока вклада, от вида валюты и других специальных условий, которые у разных банков разные. Например, чем больше срок хранения вашего депозита, тем выше будет вознаграждение.


Финансовая подсказка:
Уточните у депозитного менеджера о возможности досрочного изъятия вклада без штрафов и с сохранением вознаграждения.

Ещё один пункт – валюта вклада. В зависимости от того, какую валюту вы выберете, может варьироваться процентное вознаграждение по депозиту и другие условия. Например, отечественная валюта даст вам прирост к депозиту от 10% и выше в год, вклад в долларах – 1%, в евро – 0,5%.

Отдельно стоит обратить внимание на минимальный размер суммы вклада, так как по некоторым видам депозитов эта цифра может быть гораздо выше суммы, которую вы предполагали.


Финансовая подсказка:
Спросите менеджера о дополнительных условиях по выбранному вами депозиту. Например, возможна ли капитализация, когда проценты начисляются на проценты? Подобная опция может значительно увеличить заявленную процентную ставку вознаграждения.

Депозиты бывают разных видов (всё зависит от условий, целей, срока, способа начисления вознаграждения и других факторов):

· Сберегательный вклад – в эту категорию попадают депозиты, которые оформляются на конкретный срок: на месяц, полгода, два года и так далее.
Главное требование по такому вкладу: не снимать свои средства со счёта до окончания действия установленного срока. В противном случае банк пересчитает все выплаченное вознаграждение по ставке 0%. Так что, внося средства на Сберегательный депозит, нужно быть уверенным, что эта сумма не потребуется раньше срока.

· Срочный вклад – имеет более гибкие и мягкие условия для вкладчиков.
В этом случае можно пополнять свой счёт в течение всего действия депозита. Такой формат подойдёт тем, кто стремится накопить определённую сумму и уберечь деньги от инфляции.

· Накопительный вклад – имеет более гибкие и мягкие условия для вкладчиков.
В этом случае можно пополнять свой счёт в течение всего действия депозита. Такой формат подойдёт тем, кто стремится накопить определённую сумму и уберечь деньги от инфляции.

· Вклад до востребования – отличается от накопительного тем, что вклады до востребования позволяют, напротив, в любой момент обналичить всю сумму депозита.
Ставка по таким вкладам минимальна, но это в любом случае выгоднее, чем просто держать средства на счету или дома под матрасом.

· Валютный вклад – открывается в определённой валюте, при этом вы можете вносить средства в тенге, а банк будет проводить конвертацию по действующему курсу, и на счету будет накапливаться сумма в валюте. Но чаще всего накопительная ставка по таким видам депозита намного ниже, чем по депозитам в тенге.
Нужны ли депозиты? В каких случаях они выгодны?
Депозиты – это сегодня самый популярный народный инструмент вложения личных средств. Свыше 8,7 триллиона тенге (по состоянию на 1.09.19) хранятся в виде вкладов.

Депозиты эффективны тем, что помогают вашим деньгам противодействовать инфляции. Годовая ставка по несрочным вкладам (вклады с самой низкой ставкой), на данный момент составляет 9,8% при ожидаемой до конца года инфляции 5,7-5,8%. То есть депозитная ставка не только покрывает инфляцию, но и позволяет зарабатывать.

Самое главное – все депозиты, за исключением исламских банков, гарантируются государством. Даже в случае ликвидации финансового института вы получите свои вложения с вознаграждением.
Хотим с мужем начать копить на образование детей. Примерно видим, что это будет некий депозит, который должен быть только на пополнение, при этом доступ должен быть и у меня, и у мужа в онлайн-формате. Есть ли у вас такая услуга?
Для вас идеально подходит депозит Банка Хоум Кредит – Сберегательный Хоум+. Годовая ставка – 12,5%, с возможностью пополнения до 50 000 000 тенге, в том числе и онлайн через мобильное приложение Home Credit Bank Kazakhstan.
Лучше хранить деньги в ячейке, на счету или на депозите?
Если речь идёт о личных средствах, то однозначно лучше хранить деньги на депозите. Помимо хранения денег, вы ещё и в виде вознаграждения получаете проценты, размер которых зависит от срока, на который вы вкладываете деньги в банк.
Целесообразно иметь два депозита в разных валютах?
Очень даже целесообразно. Депозит в национальной валюте позволит вам получать максимальную доходность и противодействовать инфляции.

Вклады в валюте не имеют столь большую доходность, но, как можно заметить, валюте свойственно дорожать, так что, помимо её роста, вы ещё и получите сверху проценты в виде вознаграждения.
Какие варианты накопления/хранения денег существуют помимо депозита?
Прекрасной альтернативой депозиту служит депозитный сертификат – ценная бумага, которая выпускается банком и регистрируется в депозитарии ценных бумаг. Ставка по данному продукту чаще выше депозитной. В Банке Хоум Кредит ставка по данному продукту установлена на уровне 15% годовых, что на 1,1% превышает ставку по самому высокодоходному депозиту.
Выгоден ли депозит в финансовых условиях нашей страны?
Да, пока депозитные ставки в национальной валюте покрывают инфляцию. Годовая ставка по несрочным вкладам на данный момент составляет 9,8% при ожидаемой до конца года инфляции 5,7-5,8%.
Показать ещё
ФИНГРАМОТНОСТЬ
Где хранить деньги?
Везде, где они будут противодействовать инфляции. Депозиты, драгоценные металлы, валюта, ценные бумаги – если грамотно инвестировать, ваши деньги не обесценятся. До конца года Нацбанк прогнозирует инфляцию на уровне 5,7-5,8%, так что доходность по вашим вкладам должна быть не ниже этого порога.
Как создать финансовую подушку, если зарплаты едва хватает на ежемесячные нужды?
Подушку безопасности можно начинать формировать даже с небольших сумм. Главное – делать это постоянно. Попробуйте для начала откладывать 5% от своего ежемесячного дохода. С годами ваша получка будет расти, а с ней и подушка безопасности. Главное – разработать привычку, которая послужит вам подспорьем в сложный момент.
Как правильно вести семейный бюджет?
Первоначально подсчитывайте и фиксируйте все ваши ежемесячные доходы и расходы:

· Доходы постоянные – зарплата, пенсия, стипендия.
· Доходы периодические – премии, разовые заработки.
· Расходы постоянные – продукты, хозтовары, оплата коммунальных услуг, проезд, кредит.
· Расходы непредвиденные – тои, дни рождения, форс-мажоры.

Вы должны увидеть все движения своего бюджета.
Поставьте финансовую цель – что вы хотите приобрести в долгосрочной перспективе (квартиру, машину, тур). Затем необходимо определить, сколько в месяц вы можете откладывать для достижения каждой из них. Это должна быть сумма, которая остаётся после всех понесённых расходов из общего дохода семьи.
Обязательно составляйте неприкосновенный запас, который облегчит финансовое давление на семейные расходы в случае непредвиденных событий. Вы также можете пересматривать по ходу свои цели на предмет их приоритета и возможностей реализации.
Куда инвестировать?
Мы выделяем 6 ключевых инструментов:

· Валюта – один из самых распространённых видов сохранения сбережений. По надёжности и доходности вложения в валюту являются наиболее рискованными, поэтому желательно использовать данный вид инвестирования больше для диверсификации ваших доходов, то есть чтобы вложения были не только в одной валюте.

· Депозиты – вложения в депозиты так же популярны, как и валюта, но менее рискованные. Процентные ставки по депозитам в валюте в настоящее время находятся на минимальных уровнях, и вложения в тенге на этом фоне выглядят более привлекательными. Особенно хочется отметить такой вид финансовых инструментов, как депозитные сертификаты, которые предлагаются не всеми банками. Доходность вложений в депозитные сертификаты выше, чем по обычным депозитам.

· Драгоценные металлы в виде слитков, коллекционных и инвестиционных монет, безналичные металлические счета – очень интересный и надёжный вид вложений на долгосрочный период, а также хороший и необычный подарок. Кроме банков, реализацию слитков разрешили и обменным пунктам, но инвестирование в безналичные металлы возможно через банки. Данное направление можно рассматривать инвесторам, как крупным, так и с небольшой суммой вложений.

· Ценные бумаги – наиболее сложный финансовый инструмент. Для некрупных инвесторов можно рассматривать приобретение недорогих акций, для крупных – облигаций. Вложения в акции являются более рискованными и рассматриваются для краткосрочных инвестиций с возможным получением дивидендов. Облигации рассматриваются больше консервативными инвесторами в качестве долгосрочных инвестиций, по которым можно получить фиксированный купонный доход. Очень интересный инструмент для краткосрочного размещения денег – операции Репо (англ. Repurchase), предоставление денег/бумаг в заём на краткосрочный период. Всю информацию по ценным бумагам, доходности и описанию инструментов можно найти на сайте казахстанской фондовой биржи.

· Паевые инвестиционные фонды – вид коллективного инвестирования, при котором держателю пая предлагается разнообразный портфель активов, которым управляет профессиональный управляющий в виде фонда. Данный вид вложений наиболее подходит инвесторам с небольшой суммой инвестирования. Паи могут быть как в иностранной валюте, так и в тенге. Доходность паевых инструментов может быть выше, чем у депозитов, в зависимости, конечно, от риска инвестирования пая управляющей компанией.

· Доверительное управление возможно, если инвестор не желает самостоятельно изучать и отслеживать рынки, финансовые инструменты и в целом заниматься инвестированием, то он может доверить это профессиональному управляющему, который осуществит экспертное управление согласованным портфелем. Финансовые посредники предложат различные виды портфелей с учётом суммы вложений и рисков. Это может быть консервативный портфель, сбалансированный или рискованный.


Финансовая подсказка:
Во всех случаях обращений в финансовые организации в целях использования финансовых услуг предварительно внимательно нужно изучить тарифы.
Иллюстрации: Роман Захаров